Uno de los más importantes, es la cuota de la hipoteca que tendrás que pagar cada mes, hasta que hayas saldado tu deuda. Esta cantidad dependerá en gran medida del diferencial. Si no conoces este concepto, y quieres saber cómo afecta el diferencial a la cuota de una hipoteca, sigue leyendo porque lo explicamos todo bien claro aquí.
Cuando pides una hipoteca, tendrás que escoger entre tres tipos o modalidades de la misma.
Está la hipoteca a tipo fijo, donde siempre vas a pagar la misma cantidad en la cuota mensual, la hipoteca a tipo variable, el tipo de interés cambia según un índice de referencia pactado, al que se le suma un diferencial. La tercera opción es la fórmula mixta, que mezcla ambas y empieza con un periodo a tipo fijo de 1, 3, 5 o los años que se acuerde, y luego pasa a ser variable.
El índice de referencia es el euríbor y el diferencial es un porcentaje que se establece cuando se firma la hipoteca.
La fórmula para conocer el importe de la cuota mensual de la hipoteca es:
Euribor + % (diferencial)
En los tipos de hipoteca variable y mixta, el importe de la cuota mensual es la suma del euríbor más el diferencial, cuanto más alto es este, más intereses pagas y más caro te resulta el préstamo.
En una hipoteca a tipo fijo, los pagos mensuales son predecibles y no cambian a lo largo del tiempo, lo que proporciona estabilidad al prestatario.
En esta modalidad, la tasa de interés se mantiene constante a lo largo de la duración del préstamo, por lo que no tienes que estar pendiente ni del diferencial, ni del Euríbor o el índice de referencia que sea.
Si acuerdas con el banco una hipoteca a una cantidad de interés fija y se te queda una cuota determinada, esta se mantiene durante toda la hipoteca.
Es en la hipoteca variable donde el diferencial tiene importancia, y mucha. Básicamente es lo único fijo que se pacta en tu hipoteca en cuanto a cantidades, por lo que interesa que sea lo más bajo posible para que, aunque el Euríbor suba, la cuota no se suba a cantidades inasumibles.
Recuerda que, si el banco te ofrece una hipoteca a un tipo de interés de Euríbor más 2,5%, ese porcentaje es el diferencial.
Actualmente, tras varios años en los que los intereses se han mantenido bajos artificialmente para tratar de mitigar el daño causado por las pandemias, las guerras y otras catástrofes acontecidas en el planeta, los tipos han vuelto a subir.
Hace unos años interesaba la hipoteca a tipo fijo, porque los intereses estaban en mínimos. Ahora que el índice de referencia está alto, conviene el tipo variable esperando que el índice vuelva a bajar en el futuro.
Para calcular el impacto del diferencial en la cuota de una hipoteca puedes utilizar esta fórmula:
* Cuota = (Importe de la hipoteca * Tipo de interés * Plazo) / 12
Cuanto más alto sea, mayor serán los intereses y más pagarás cada mes de cuota (y viceversa). Por ello, tienes que buscar el diferencial más bajo posible para la cuota de tu hipoteca.
Aun sabiendo que el diferencial más bajo será clave para reducir el impacto y la cantidad de las cuotas mensuales de la hipoteca, no siempre es posible a la hora de la contratación. Por suerte, todavía hay cosas que se pueden hacer para reducir el impacto del diferencial en la cuota mensual.
Puede suceder que, una vez firmado el préstamo con tu banco, encuentres ofertas con diferenciales más reducidos.
Tu opción entonces es la de refinanciar tu hipoteca. Esto te permitirá abaratar el interés y las cuotas, así como reducir el diferencial.
La refinanciación puede ser de tres formas:
Otra forma de rebajar el diferencial es contratar alguno de los productos que el banco te ofrece, generalmente los seguros asociados a la hipoteca ayudan bastante. Lo mejor para reducir el diferencial es, sin duda, asesorarse bien al principio y pedir estudios de hipoteca en varios bancos distintos para poder escoger la mejor oferta, y poder negociar con ella en el banco que finalmente elijas.
Siempre es recomendable consultar con un experto financiero antes de comprometerte con una hipoteca para asegurarte de obtener la mejor oferta posible.
O cuéntanos lo que necesitas y nos pondremos en contacto contigo lo antes posible
